*— обязательные для заполнения поля
Войти через социальные сети

Поиск

Личные финансы: как эффективно управлять своими деньгами

12 Мая 2019
Репост

Личные финансы неотъемлемая часть нашей жизни. Мы живем в мире, где деньги это то, с чем мы сталкиваемся каждый день. Правильное управление личными финансами в современной жизни еще и путь к финансовой свободе. В нашей статье мы раскрываем основные понятия личных финансов и те действия и знания, которые приводят к финансовому благополучию. Изучите внимательно эту статью, она - путь к вашему финансовому благосостоянию.



Что такое Личные финансы и из каких основных понятий они состоят


Понятие личных финансов


Откуда взялось понятие личные финансы. Понятие личные финансы родилось вместе понятием денег, которому уже очень много лет. Да и до тех времен, когда появились деньги, существовали промежуточные средства обмена, вместо того, чтобы обменивать один товар на другой. Так вот личные финансы существовали и тогда. Древние люди учитывали, сколько жемчужин, серебряных слитков или ракушек им нужно заработать, чтобы позволить себе те или иные товары.

Личные финансы

Затем уже появились монеты, и только уже после, с появлением банков, банкноты. Банкнота как раз и означала, что банк принял у вас на хранение ваши личные средства в виде драгоценных металлов и прочих ценностей. Так и возникли банки и наши привычные бумажные деньги. Вскоре от такого вида хранения люди отказались и от обмена денег на золото и драгоценности, номинальная их стоимость обычно гарантируется центральным банком государства.

В древние времена люди всегда следили за своими личными финансами, хотя и оперировали небольшим количеством товаров. Сейчас в нашем мире в разы больше товаров и услуг и пользуемся мы средством обмена - деньгами - гораздо чаще, чем древние люди пользовались своими ракушками и слитками.  Именно поэтому важно заниматься личными финансами, записывать доходы и расходы, планировать личный бюджет, о котором мы рассказываем у себя на курсах и в блоге.

Со временем понятие личные финансы стало всеобъемлющим - оно включает в себя учет доходов и расходов, постановку финансовых целей, создание плана по их выполнению, создание финансового плана, включающего в себя выполнение целей и поддержание личного бюджета на плаву.

Также понятие личные финансы включает в себя и инвестирование. Инвестирование невозможно без четкого учета доходов и расходов, финансового планирования и умения распределять риски. Инвестирование является лишь одним из инструментов выполнения личных финансовых целей в рамках управления личными финансами.

Именно поэтому в нашей школе изучаются личные финансы во всех их аспектах, а не только инвестиции. Ведь выполнение финансовых целей и управление личным бюджетом не решается только инвестированием, но и большим комплексным планом действий, который мы называем управление личными финансами.


Доходы и Расходы


Контроль и учет расходов как основополагающий метод контроля личных финансов


Доходы и расходы это самая важная часть личных финансов, основа для того, чтобы начать выполнять свои финансовые цели. Все понимают, что такое доходы и расходы, но немногие могут сказать, сколько и на что они тратят в год, каков потенциал их бюджета как в плане доходов, так и в плане расходов.

Контроль и учет расходов как основополагающий метод контроля личных финансов

Как мы писали в начале, личными финансами необходимо заниматься, а не пускать этот процесс на самотек. Многие могут сказать “да зачем ими заниматься, ведь понятно, что получаем одну и ту же зарплату, а по факту тратим все, и в итоге ее просто не хватает”. Именно поэтому и нужно начать контролировать свои расходы. Это не означает, что вам нужно срочно сесть на хлеб и воду, потуже затянуть пояса и только так можно начать учет расходов. Учет расходов это самый настоящий инструмент личных финансов для того, чтобы начать откладывать и инвестировать.

Мы уже говорили, что многие стремятся начать инвестировать, не заложив под это фундамент в виде финансовой грамотности, правильной постановки финансовых целей и всегда теряют на этом деньги. Чтобы не потерять финансы на инвестировании, нужно обязательно сформировать фундамент - начать учет личных финансов, расходов и доходов, начать откладывать (вам же нужно что-то инвестировать) и только после этого переходить к изучению инвестирования.

Начать учитывать свои расходы означает начать видеть в своих доходах потенциал для того, чтобы отложить и после этого инвестировать и приумножить свои средства, чтобы впоследствии выполнить свои финансовые цели - крупные покупки, ранний выход на пенсию и прочее.

У нас часто спрашивают, как перестать жить от зарплаты до зарплаты и начать откладывать. Первое, что мы отвечаем - что вы должны начать учитывать расходы и доходы. Далее начать их контролировать. Первое, что вы можете сделать, начав контролировать свои расходы, урезать необязательные категории расходов на некоторый процент (тот, который вы можете себе позволить).

Пока вы не начали учитывать свои расходы, говорить о том, что у вас нет денег, неверно. Ведь вы не знаете, есть ли в ваших расходах необязательные статьи (например частая необязательная статья это “Вредные привычки”). Вы не знаете, где вы можете по-хорошему сэкономить и найти деньги как для сбережений, так и инвестирования. Как мы говорим в наших курсах и статьях в блоге, учет расходов это первый и самый важный инструмент для того, чтобы вы начали реализацию своих финансовых целей.


Пассивный и активный доход


Многие говорят о пассивном доходе, но немногие могут отличить активный доход от пассивного. Действительно, это понятие личных финансов достаточно сложное. Поскольку в личном бюджете есть еще и активы и пассивы. Причем доходы или расходы, которые они несут не обязательно так же называются. Давайте разберемся в этих запутанных понятиях.


Долги, кредиты и кредитные карты


Копить или брать в долг?


Копить или брать в долг - это большая дилемма, с которой сталкивается практически каждый среднестатистический россиянин. Нам часто задают такие вопросы ученики и те, кого мы консультируем. Ответ наш прост: давайте считать. Многие финансовые консультанты говорят, что конечно же надо копить, но мы точно знаем, что ответ на этот вопрос зависит от ситуации.

Копить или брать в долг?

Есть разные ситуации в жизни, и все зависит от того, на какой товар вы собираетесь накопить или взять кредит. Иногда кредит является более выгодным решением, чем накопления. Иногда накопления - самый лучший способ, а о кредите лучше забыть. Мы считаем справедливым, если семья со среднероссийским доходом, не занимающаяся бизнесом покупает квартиру в ипотеку. Но опять же оставляем ремарку, что все надо считать.

Есть такое финансовое понятие - денежный поток, оно пришло из корпоративных финансов. Для корпоративных финансистов деньги, которые у вас появились сегодня, всегда дороже, чем деньги, которые появились у вас завтра. Потому что сегодня вы их вложите в свою компанию и заработаете на них. Завтра заработок будет уже меньше (ведь вы не заработали сегодня). Также мы и советуем относиться к вопросу кредита и накоплений на ту или иную финансовую цель.

Если вы точно рассчитали, что ваша покупка только подорожает и вы сможете ее продать дороже, чем покупали, с выгодой для себя и выше переплаты по кредиту, то вы смело можете в нее вкладываться и кредитными деньгами. Только убедитесь, что вы делаете это не на последние деньги и с личным бюджетом у вас все в порядке. Это тоже важный момент.

Еще один момент - если вы можете на покупку отложить деньги заранее, делайте это заранее. Например, каждый год мы празднуем Новый год. И только для некоторых празднование Нового года является сюрпризом - покупки не сделаны, поездки планируются в последнюю очередь, отсюда и долги по кредитным картам и кредитам. Есть хорошее решение - посмотреть, сколько у вас ушло в прошлом году на празднование и в свой личный бюджет заложить небольшую сумму на покупки - отложить ее потихоньку и подойти к Новому году без стрессов и долгов.

По поводу накоплений у нас есть очень важный момент, который мы всегда обсуждаем в нашей финансовой школе с учениками. Многие не верят в силу накоплений. Обычно это люди, которые пережили не один финансовый кризис. Люди, которые живут в страхе, что ничего не получится и завтра деньги обесценятся или их отберут. Нам жаль такое слышать, потому что как минимум это антинаучно и звучит финансово неграмотно. Сейчас объясним почему.

Давайте разберем два утверждения:

  • А. Деньги копить нельзя, я их потеряю.
  • Б. Деньги копить можно, хоть и с риском их потери.

Представьте двух друзей, Петрова и Васечкина. Петров принимает утверждение А. Васечкин принимает утверждение Б. Предположим две ситуации

  1. Деньги из банков пропали. Петрову нечего терять. Васечкин потерял деньги.
  2. Деньги в банках целы. Петров опять же ничего не приобрел, а вот Васечкин накопил на свою цель.

Каждая ситуация сбудется со своей вероятностью, но нельзя утверждать, что может на 100% сбыться только негативная ситуация. В российских банках на депозитах (ровно у половины россиян) лежит одна треть ВВП России (около 26 триллионов рублей) и лежит она уже много лет. И это депозиты на небольшие суммы, а не инвестиции миллионеров. Другие скажут “уж лучше жить в свое удовольствие как Петров, чем экономить как Васечкин”. Но мы же не говорим, что Васечкин живет впроголодь. Классическим подходом к сбережениям является откладывание 10% от дохода. А от 10% Васечкин точно не будет жить впроголодь.

Просто думать, что все будет плохо - это детский подход и любой психолог это вам подтвердит. Так же как и не думать о будущем. Как в басне “Стрекоза и Муравей” лучше быть не стрекозой.

Накопления это полезный навык для вашего бюджета и выполнения личных целей. Важно уметь копить и делаем мы это в нашем закрытом финансовом клубе - все его участники формируют привычку откладывать деньги и копить на те или иные покупки.


Личные финансовые цели


Почему без целей нельзя достичь финансового благополучия


Цель всегда первична. У людей, которые добиваются успеха, всегда есть цель. Точнее можно сформулировать, что цель должна быть вполне конкретной, измеримой и как минимум иметь временные рамки. Только тогда цель становится выполнимой и по факту становится целью.

В нашей школе личных финансов мы делаем огромный фокус на постановке и формулировании финансовых целей. Целеполагание - один из самых важных аспектов в управлении личными финансами.

Почему без целей нельзя достичь финансового благополучия

Например, если ваша цель успешно доехать до офиса к 8 утра в понедельник, вы разбиваете ее на подцели - дойти до автобуса или такси, либо сесть в свой автомобиль, допить кофе и следовать стандартному маршруту. Это все план действий по достижению цели. Так почему же вы не ставите финансовые цели и не делаете план действий по ним?

Вернемся к финансовым целям. Например у вас есть цель ездить в путешествия хотя бы два раза в год. Если вы будете просто думать об этом и желать этого и как сейчас модно, визуализировать, мы не гарантируем, что вы сможете этой цели достигнуть. Потому что у вас нет плана действий для достижения этой цели. Если же у вас будет план действий или как сейчас модно говорить, дорожная карта достижения цели, вы с высокой вероятностью этой цели достигнете.

Итак, плюсы от формулирования финансовых целей:

  • Во-первых, вы получаете полный контроль над ситуацией. Когда вы получаете полный контроль над ситуацией, вы увеличиваете вероятность достижения цели. Например, у нас есть два бегуна на длинные дистанции. Один бегун четко сформулировал цель, создал план действий по дыханию, по подготовительным тренировкам. А второй просто решил бежать во что бы то ни стало, не сформулировав свою цель, не создав план действий по достижению цели. У первого бегуна вероятность добежать до конца сохранив темп и энергию в разы выше.
  • Во-вторых, вы знаете как и за какое время вы достигнете своей цели, поскольку у вас есть план действий. В том же примере с путешествиями, если вы не знаете куда, когда и на какой срок вы поедете в отпуск, вы отдаляете себя от достижения цели “ездить в отпуск 2 раза в год”. Если же вы определитесь с датами, страной или городом, изучите необходимые материалы, рассчитаете свой личный бюджет, вы будете близки к цели как никогда.

Печально, что многие люди пускают не только свои финансы, но и жизнь на самотек. В школе и в университете за нас ставят цели родители, учителя или преподаватели. Как только вас выпускают во взрослую жизнь, все цели становятся вашей ответственностью.

То же самое и с финансовыми целями. За вас никто их не сформулирует, ни работодатель, ни кто-то другой. Начинайте с малого - сформулируйте финансовую цель и план действий по ней. Как только вы достигнете первой цели, вам будет легче сформулировать и достичь следующей.


Личный бюджет


Что такое личный бюджет и для чего он нужен


Личный бюджет для многих это просто доход. Но на самом деле это понятие гораздо шире. Личный бюджет это ваш план и факт доходов и расходов. Личный бюджет охватывает как прошлое время, так и будущее. Будущее должно быть расписано в финансовом плане, который мы будем рассматривать отдельно чуть ниже в данной статье.

Что такое личный бюджет и для чего он нужен

А вот самый главный смысл ведения личного бюджета - это то, что он является основой ваших личных финансов и основой создания личного капитала.

Есть исследование, которое показывает, что 90% нынешних миллионеров начали с того, что начали вести свой личный бюджет.

Давайте разберем, из каких действий состоит ведение личного бюджета подробнее:

  1. Подневный/понедельный/помесячный учет фактических доходов и расходов
  2. План действий по выполнению ваших финансовых целей
  3. Распределение расходов по категориям (обязательные, необязательные)
  4. Анализ бюджета на предмет нахождения в нем статей расходов, которые можно сократить, чтобы отложить и инвестировать эти деньги
  5. Анализ доходов на предмет создания новых источников доходов

Давайте также разберем принципы ведения личного бюджета:

  1. Регулярность. Личный бюджет нужно вести регулярно - раз в неделю или раз в день записывать все свои расходы и доходы и распределять их по обязательным и необязательным статьям. Это нужно для того, чтобы найти возможность на следующей неделе или месяце отложить эти деньги.
  2. Постановка и краткосрочных и долгосрочных целей обязательна. Без финансовых целей личный бюджет невозможно представить. Поскольку финансовые цели и являются конечной точкой для который вы и ведете свой личный бюджет. Цель может звучать по разному, от “купить велосипед” до “сберечь деньги на счетах”. И каждая из целей отражается в бюджете - например, вы можете откладывать на велосипед, путешествие или новый автомобиль или выявлять дополнительные финансовые инструменты и вкладывать их в свой “фонд финансовой свободы на пенсии”. И это все финансовые цели.
  3. Откладывать деньги важнее всего. Этот принцип хорошо описан в книге “Самый богатый человек в Вавилоне”. Сначала надо платить себе, то есть откладывать не менее 10% своего дохода на специально выделенный счет. Это должно стать главной статьей в вашем личном бюджете. Если вы не можете позволить даже заплатить себе, отложив деньги на собственное благополучие, вам нужно срочно начать заниматься своим личным бюджетом. Как это начать делать - мы расскажем далее в статье.

Заниматься своими финансами мы учим в нашей финансовой школе с помощью специальных финансовых тренажеров. В нашем закрытом финансовом клубе наши ученики с помощью образовательных и тренировочных методик внедряют себе правильные финансовые привычки, в том числе главную финансовую привычку - откладывать деньги на свое финансовое благополучие и финансовые цели.